按揭产品看花眼 哪一种最便宜?

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市场上目前存在各式各样的房贷产品,从报纸、电视甚至公交车身上都能看到各种房贷产品的广告,但这些并不一定是最便宜的。

低利率的产品通常需要交纳不菲的费用,从而令总成本上升。如果你只需要一笔规模不大的按揭贷款,那么选择一个利率稍高,但费用很低的产品往往会更划算。但如果你需要一大笔贷款,那么最好就选择利率低但费用较高的产品。

要注意的是,英格兰银行本月已经提高了基准利率,20多家银行及住建协会也随之将标准浮动利率上涨了了0.25,140万以跟踪利率(tracker rates)贷款的客户每月的账单也因此增加。

假如你贷款15万镑,通常你每月的还款额就需要增加22镑。

在这种情况下,怎样去挑选最便宜的贷款产品呢?

两年期固定利率贷款仍然是最受青睐的产品,因为其成本最低。

40%的首付

根据 L&C Mortgages的资料,假如你有40%的首付,那么市场上利率最低的固定利率贷款是约克郡住建协会(Yorkshire Building Society)的两年期固定利率1.17%的产品。

对于25年期15万镑的贷款而言,每月还款额是577镑,两年总称为是15,341镑,包括1,495镑的费用。假如加上房产评估费175镑,及法律费用300镑,那么总成本会是15,816镑。

不过,假如你选择巴克莱银行(barclays bank)的两年期利率1.49%的产品,虽然每月还款额增加了22镑,但好处是,该产品没有任何费用。所以总成本仍然会更低,两年内只需支付14,381镑。

但假如贷款额更大,那么巴克莱银行的产品就不是最划算的了。

假设贷款额为30万镑,包括所有费用在内,最便宜的产品是Sainbury’s Bank的两年期固定利率1.19%的产品,其费用是745镑。同时还可享受免费估值,也不需缴纳法务费用。但该产品必须通过按揭经纪人(broker)才能获得。

25%的首付

对于首付只有25%的人来说,情况又有不同。

假如贷款额为15万镑,最便宜的产品仍然是约克郡住建协会的两年期固定利率1.17%的产品。但不包括费用在内,最便宜的是AA Mortgages的两年期固定利率1.34%的产品,该产品的费用为495镑,可享受250镑的返现,其成本为每月589镑,两年内总共需要支付14,771镑,总体来说,比约克郡住建协会的上述产品便宜1,044镑。

假如贷款额为30万镑,那么约克郡的1.17%产品每月成本是1,154镑,两年总共支付29757镑。

但AA Mortgage的两年期1.34%产品仍然更便宜,每月成本是1,177镑,两年总还款额为28,802镑,包括了495镑的按揭费和300镑左右的法务费。比前者节约了955镑。

10%的首付

对于贷款15万镑的客户来说,利率最低的产品为Atom Bank的两年期固定利率1.79%的产品,每月还款额621镑,两年总还款额为15,793镑。该产品也必须通过按揭经纪人获得。

但总成本最低的产品是该银行的两年期固定利率2.15%的产品,该产品不需缴纳任何费用。将费用包括在内,两年总成本相比上一个产品最终可以省下270镑。

对于贷款30万镑的客户来说,Atom的1.79%产品则是总成本最低的,其每月还款额为1,241镑,两年总成本为30,687镑。

五年期贷款

由于对利率上升的预期,如今越来越多的人会选择至少五年期的固定利率产品。

对于首付40%的客户来说,五年期固定利率贷款产品中利率最低的是Sainsbury的1.68%产品,它的总成本也是最低的。

假如贷款15万镑,那么五年内,每月还款额为613镑,总还款额为37,505镑,包括了745镑的费用。

对于首付25%的客户来说,Sainsbury的1.83%产品也是利率最低且总成本最低的。假如你贷款15万镑,五年内每月还款额为623镑,五年总成本38151镑,包括745镑费用。假如贷款30万镑,这个产品的成本也是最低的。

假如你只有10%的首付,贷款15万镑,那么五年期利率最低的产品是Atom Bank的利率为2.45%的产品,每月还款额为699镑,总成本为41,049镑,包括了900镑的费用。但总成本最低的是其2.49%产品,因为它不收取任何费用。该产品每月还款额为672镑,但总成本为40,330镑,比前者节省719镑。

假如你贷款30万镑,那么Atom的五年期2.45%产品需要你每月还款1,338镑,总成本81,199镑,而其利率为2.49%的产品总成本则为80,660镑,比前者便宜539镑。

不管选择哪种产品,在作出决定前,一定要多方比较,确定最合适的产品。

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