继承现金遗产后应该存入ISA还是还房贷?

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问:我今年50岁,刚刚继承了3.5万英镑的现金遗产。我们还有很多房贷要还,但除此之外没有其他债务。我有几份以前和现在的工作的养老金,但金额并不多。

我是应该把继承来的钱用于还贷,还是应该把它加到我目前的养老金中(这会节省缴纳的税金吗)?还是我应该把它放在ISA里?我短期内不会退休。

答:把钱存进养老金的好处之一是,在限定范围内你可以得到政府以税收减免的形式对你的缴纳金额进行补充。对基本税率、高税率或额外税率的纳税人来说增加100英镑的养老金储蓄成本分别为80、60和55英镑。

但你能得到的税收减免最多是收入的100%或者4万英镑,两者取最低的一个。如果你的年收入超过15万英镑,那么4万英镑的上限就会根据年收入逐渐降低。如果你没有收入,每个纳税年度最多只能缴纳2880英镑。把钱存进养老金的缺点是至少要到55岁才能取出。

Lifetime ISA除非你买房,否则要到60岁才能拿到现金。因为你已经50岁所以无法选择这个方法。但你可以选择标准现金或股票ISA,但每个纳税年度最多只能存入2万英镑。ISA存款没有税收减免,但收入和收益是免税的,而且对何时取出没有年龄限制(Lifetime ISA除外)。

考虑到你在养老金和ISA上能存多少钱存在限制,以及你在不支付费用的情况下偿还房贷也会有限额,把全部金额投入其中任何一项都不太可能是一个选择。相反,将现金分摊到养老金、ISA和房贷上将是一种灵活的妥协方案。

(来源:英中时报)

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