英房智博:银行利息上涨有抵押房贷的如何应对?

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2020年1月5号周日泰晤士报(Sunday Times)刊登了一篇关于英格兰银行警告因为现行低利率银行过度进行房屋贷款存在高风险的报道。文章提供了Moneyfacts的数据,表明两年定息、贷款额为房价95%的房贷的利率降至了平均3.24%,接近历史纪录3.23%的最低点。2019年第三季度贷款额为房价90%以上的抵押房贷(Mortgage)占贷款价值比例上升至5.9%,房贷的市场份额也因低利息过量贷款跃升了自2008年金融危机以来的历史新高。因此英格兰银行称将密切关注银行这种低利率、高风险、过量的房屋贷款。

英格兰银行是英国的中央银行,是银行利率的制定者。英格兰银行的警告是非常有分量的。这一警告并不是空穴来风,让我们来看一下这十几年英国银行基本利率的走向。2007年以前英格兰银行的基本利率约为5.5%,平均房贷利率为7.5%。由于金融危机,2008年12月英格兰银行将基准利率突然降至历史以来从未出现过的2%,2009年再次将其降至难以置信的0.5%,并维持了约7年的时间,接下来在2016年8月英格兰银行只是轻微的上调了0.25%。之后的数年,每次英格兰银行的金融政策委员会(MPC)开会调控英国银行的基本利率时,专家们往往预测基本利率将会上调,结果英格兰银行都以经济的不景气为最大理由保持了英国银行基本利率为0.75%的低点直到今天。

这种处于极低银行基本利率的状态是不可能永久维持的,一旦英国经济有所好转,利息必然会上调。英国脱欧后的经济也有许多人非常看好。因此,作为房产投资者和有抵押房贷的人士必须要做好房贷利息终会上调的准备。下面与大家分享处理抵押贷款利率上升的一些对策:

  1. 了解抵押房贷的细节

首要的第一步就是要充分了解目前房贷的所有细节。例如: 利率是按银行基本利率浮动还是固定利率;年期多久,退出的条款是什么,退出的罚款是多少等等。 利率上涨将有多少影响都取决于抵押房贷的这些条款因素。

  1. 计算利率变化对每月偿还房贷额的影响

当您了解了目前房贷的利率和年期等因素,就可以计算出银行利息的调整对每月偿还贷款的影响,当然,这种变化只有在房贷利率是浮动的情况下才会出现。如果房贷利率是两年不变,或者是更长的时间5年或10年不变的,每月的供房款就不会有变化。计算好这些变化就有利于需要更换贷款银行时做出比较。同时也可以对自己经济承受能力作出评估。

  1. 改善信用评分

在英国,银行和借贷机构都非常依赖个人的信用评分作为标准来销售各种的借贷和银行产品。顾客个人信用好的、评分高的就可以够资格拿到划算的银行借贷产品。房屋贷款也是一样,信用记录好的就比较容易拿到利息比较低的房贷。改善个人信用评分需要一个比较长的时间,所以需要提前准备和不断地去改善个人信用评分。英国主要有两家个人信用评分机构,大部分银行和贷款机构都是使用他们的顾客评分。这两家机构分别是Experian和Equifax。

  1. 多付房贷本金

当我们知道将要加息的时候,我们可以提前准备好额外存款,把房贷的本金减少,也就是我们可以使用每年多付本金的限额,逐年的把本金减少,这样当利息增加的时候,我们需要支付每月偿还贷款的金额就会减少。由于所有的抵押房贷产品都有每年最多可以多偿还本金的限制,所以我们只能有限度地减少部分的房贷本金。

(来源:英中时报)

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