中小企业现金流告急,如何申请英国政府的疫情贷款计划?

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中小企业面对现金流断裂危机,不妨考虑申请英国政府推出的“商业中断贷款计划”,一解燃眉之急。
Q1. 什么是商业中断贷款计划,英国政府推出该计划的背景和目的是什么?
A:疫情导致的经济停滞会使很多企业因现金流断裂而出现债务违约,进而导致整个金融体系出现系统性风险。
有鉴于此,英国政府迅速采取行动,试图通过3300亿英镑的一揽子救助贷款计划,来应对新冠病毒大流行带来的经济威胁。
该计划主要包括针对大中型企业的“新冠肺炎企业融资工具(Covid Corporate Financing Facility,简称CCFF)”和针对中小型企业的“新冠肺炎商业中断贷款计划(The Coronavirus Business Interruption Loan Scheme,简称 CBILS)”。
在之前的推送(点击查看:银行和金融 | 企业现金流告急,如何申请英国政府疫情融资计划?)中,中伦伦敦已经介绍过作为大型企业融资工具的CCFF,对于达不到CCFF申请标准的企业(例如没有评级和不满足其他条件),如果其年营业不满4500万英镑,可以考虑申请CBILS项下的贷款。
“新冠肺炎商业中断贷款计划(CBILS)”由英国商业银行(British Business Bank)代表政府运营,在全英范围内,其为因疫情影响导致营收下降、面临现金流中断危机的中小型企业(SME)提供资金支持。CBILS支持多种商业金融产品,包括定期贷款、透支、发票融资和资产融资工具。
在现金流受到严重干扰的情况下,这将帮助各行各业的企业及时支付职工工资和供应商货款,缓解企业的现金流压力。
在英国的中国餐馆和中资中小企业均可能符合标准,该计划从3月23日起开放申请,符合申请资格的企业可密切关注该项政策,缓解企业融资压力。
Q2.哪些企业有资格申请CBILS贷款?
A:该计划旨在为那些虽然不满足银行一般商业贷款条款的借贷要求,但从长远来看具有很大发展潜力的中小型企业(SME)提供支持。
一般而言,衡量企业是否符合申请资格时,以下条件将被考虑:
1.  在英国开展业务活动;
2.  申请CBILS是基于商业目的;
3.  申请的CBILS贷款主要用于其在英国开展的业务;
4.  该企业50%以上的营业额来源于商业交易(即提供商品或服务);
5.  年营业额不超过4500万英镑;
6.  借款需求在500万英镑以内(包含本数);
7.  其业务受到新冠肺炎的不利影响。企业在向银行提交借款提议时,应确认企业是因新冠肺炎才陷入困境,并且应保证企业具有一定的发展潜力,可以克服当前的财务危机。
Q3.   哪些银行可以提供CBILS贷款?
 
A:包括但不限于巴克莱银行、汇丰银行、苏格兰皇家银行、劳埃德银行、爱尔兰银行、苏格兰银行和TSB银行等,企业可以向这些银行进行借款咨询。
Q4.   申请CBILS贷款的基本流程?
A:结合上述Q2和Q3提到的要求,专业律师可以对企业是否符合CBILS项下的贷款申请资格进行预审,并帮助企业与银行取得联系。
在这一过程中,银行有权决定是否向企业提供贷款资金。如果经过审查,可以按照一般商业贷款条款放贷,则企业可以决定是否使用CBILS放贷。即使该银行拒绝了企业的申请,企业仍可以向CBILS融资计划下指定的其他银行再次申请贷款。
Q5. CBILS贷款的运作机制以及政府、银行、企业所承担的角色:
(1) 政府承担何种保证责任?
A:  在该计划项下,英国政府将为企业承担80%的保证责任,即如果企业在贷款到期时无法足额偿还本息,政府将代替企业向银行预先偿还80%的债务。但银行作为贷款方可以继续对企业就其债务进行追偿,在企业还款后,银行将向政府退还其预先垫付的欠债金额。
(2) 企业是否需要提供担保物或保证人?
A:  由于政府对企业CBILS贷款提供了保证,故对于小额借款,不再需要借款企业提供担保物或者保证。但在借款金额较大的情况下,企业也可能被要求提供其他担保,以保证贷款银行的受偿。
对此,四大银行(巴克莱银行、汇丰银行、苏格兰皇家银行和劳埃德银行)对小额贷款、大额贷款进行区分,以25万英镑的贷款金额为界,就企业提供个人保证或担保物以及申请融资的企业条件方面作出不同的要求,具体请参见(3)的分析。
(3) 贷款银行对申请小额或大额贷款的企业分别有何要求?如何区分小额或大额贷款?分别要求企业提供何种担保?
A:  四大银行对低于25万英镑的CBILS贷款,一般视为小额贷款。对小额贷款一般不需要企业提供保证或担保。对于25万英镑以上的贷款一般视为大额贷款。针对大额贷款,该计划要求银行在确认提供CBILS贷款之前必须先确定企业是否有能力提供担保或保证。
25万英镑是区分CBILS项下不同类型借贷(大额及小额)所涉要求的一道分水岭:
–   对于借款需求为25万英镑以下(不含本数)的企业, 不再必须满足一般商业贷款的要求,比如对企业成立时间、财务情况等要求,但也取决于不同银行的具体要求;
–   对于借款需求为25万英镑以上的企业,除需要提供担保或保证外,一般商业贷款的其他条件基本都需要满足,包括但不限于企业成立时间、财务情况等要求,但对于担保或保证的要求可能无需与借款资金需求相当;
–   对于需要25万英镑以上大额贷款且能提供相应担保的企业,应使用CBILS之外的一般商业贷款条款申请贷款,否则银行一般不会受理;只有在确保无担保物的情况下,才可能在CBILS项下使用个人保证的方式申请贷款。
(4) 企业是否需支付保证金或其他额外费用?
A:  我们提请企业注意,该计划不向借款企业收取任何保证金或者其他准入费用。
Q6. 贷款上限、还款期限和利息一般是多少?
A:  CBILS下的定期贷款和资产融资最高贷款额为500万英镑(一般是25万到500万英镑),最长还款期限为6年。对于透支和商业发票融资,最高限额一般是25万英镑(不包括本数),最长还款期限为3年。
在该计划下,英国政府将为企业预付最初12个月的利息和其他银行收取的费用,以此减轻企业的负担。
Q7.   除了CBILS外,对于企业来说是否还存在其他资金解决替代方案?
A:  CBILS银行贷款因其融资成本低、速度快、效果明显而成为中小企业融资的重要选择。但是CBILS计划也有其瓶颈,企业在选择融资计划时应当因时制宜,基于企业的财务状况、营业状况等,通过咨询专业律师进行综合评估。我们在此建议:
(1) 融资需求较大的大中型企业可考虑同时加入CCFF计划
提示企业注意:CBILS计划的融资规模小,而且银行仍可能要求提供相当数量的保证或担保物,这对于急需大量资金的企业来说未必有利。相比之下,考虑到企业的规模和资信情况,CCFF融资计划的规模从3亿英镑到10亿英镑不等,这对资信良好且有评级的大中型企业可能比较有利。
相关企业可以考虑在申请CBILS贷款的同时,通过咨询专业律师,对加入CCFF计划进行融资的可行性进行评估。
(2) 企业可以同时申请一般商业贷款
在实务操作中,企业可以混合使用CBILS和一般商业贷款来获得足额贷款。
尤其是当企业借款需求较大,而其担保物上仍有剩余价值没有被质押或抵押时,可以通过专业律师的帮助,说服银行先接受剩余部分的质押或抵押(Partial Lending Security)来进行一般商业贷款条款放贷,对于剩余的需求缺口则使用一般商业贷款条款或者CBILS来实现无担保放贷。
前已论及,如果企业无任何可用担保物,则银行会考虑直接在CBILS下无担保放贷,但金额一般不超过25万英镑(不包括本数)。若企业可以提供个人保证,银行可以考虑在CBILS项下提供25万至500万英镑的贷款。
· The end ·
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