在英国生活的您,如何应对疫情过后经济下滑和潜在流动资金隐患?

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新冠病毒COVID-19正在全世界范围内肆虐。截止4月10日,世界范围内累计确诊病例已超过161万人,死亡超过9.6万人。

确诊病例和死亡病例依然在很多国家持续攀升,虽然也有很多病例康复,但现有病例依然比例很大。

截止4月10日,英国范围内累计确诊病例已超过6.5万人,死亡接近8000人。其中死亡病例中60岁以上人群占到83.62%。

各个国家都采取了不同程度得限制出行,限制商业活动等政策来延缓病毒的传播。各地疫情前后交通出行的数据统计对比显而易见。社会隔离控制疫情蔓延的措施势在必行,另一方面也会必然导致经济的大幅下滑。

根据英国广播公司(BBC) 对14位顶级经济学家的对预测,2020年2季度受疫情影响,英国经济将出现令人难以置信的大幅下滑。尽管他们预测英国的经济将在疫情之后出现大幅正向反弹,但预计今年英国的年度GDP仍将大幅下降。虽然在此之前历史上并没有大规模经济活动被关闭的先例,但来自伦敦金融城和商界的14位顶级经济学家已经计算出了经济活动损失的规模。

上图为不同机构对英国2季度和2020年全年GDP下降幅度的预测,估计的平均值为-14%。摩根大通(JP Morgan)估算的英国2季度GDP将为-7.5%(大幅收缩), Capital Economics预测英国2季度GDP为-24% (这意味着英国将损失近四分之一的GDP),各种预测都有不同。

目前政府,金融监管机构和英国的很多银行对个人和企业面临的资金紧缺的问题已经宣布了一系列措施,用以帮助因受到冠状病毒爆发而面临财务困难的客户。除了政府对受雇人士和自雇人士工作收入的补贴,对企业的补贴、税收减免或者递延以及12个月免息商业贷款外,目前还有下面一些在现阶段对于解决财务问题有帮助的政策:

1. FCA(英国金融监管局)已经向银行建议:对于新冠病毒影响,银行对于面临财务困难的消费者提供3个月的信用卡和贷款的还款假期。对于已经受到影响的消费者,如果借记卡透支额Overdraft不超过500镑的话,应该实行0利息。并且确保不会影响信用记录评级。

2. 无论是自住房贷款还是BTL贷款的申请人,都可以向银行申请3个月的贷款还款假期(Mortgage Holiday)。

3. 英国央行连续2次降息,先是在3月11号将基础利率从0.75%下调到0.25%, 又在3月19号从0.25%下调到0.1%,用于疫情期间提振宏观经济。(注意商业银行的执行利率各不相同,并不等同于央行的基准利率水平)

4. 出台保护租客的法案,同时,给BTL房主以贷款还款假期,减轻租客和房主的压力。

5. 很多银行宣布对于个人信用贷款(Personal Loan)的客户提供还款假期。

6. 一些银行给信用卡客户提高额度,甚至免除取现手续费。同时FCA建议给予那些长期欠款的客户一定的宽裕期,帮他们度过疫情。

以上就是目前金融方面与我们关系密切的一些措施。不得不说,这些措施的出台,会在疫情期间,一定程度上减轻大家的压力。然而,这些优惠的政策都是暂时的,在疫情过去之后会如何呢?当政策都恢复正常之后,才会真正看到COVID-19给我们后面的生活带来的结果是什么。

根据BBC报道,Oxfam国际慈善机构表示,根据澳大利亚国立大学(ANU)和伦敦国王学院的研究,冠状病毒带来的经济影响可能使全球贫困人口增加5亿,这将是30年来全球贫困人口首次上升。这种病毒的潜在影响对联合国到2030年消除贫困的可持续发展目标构成了真正的挑战。

世界银行(World Bank)、国际货币基金组织(imf)和20国集团(G20)财长将于下周举行重要会议。后续我们会为您持续关注。

那么疫情本身和疫情期间的政策会给后续在英国的生活,个人的现金流,企业现金流带来哪些隐患,如何应对,有哪些金融信贷产品,换句话说哪些成本相对较低的信贷融资办法,或者可行的融资办法可以解决资金问题呢?

第一,Mortgage Holiday真的适合每一个人吗?不一定,因为贷款还款假期并不等于不用还款,客户欠银行的本金还是不变的,且还款假期期间产生的利息还是会产生且累计到总的欠款金额里的。通常在还款假期结束后,银行和贷款机构会给客户提供一些选择,比如延长贷款期限或者提高每月月还款金额。

另外,如果您的现有贷款利率产品马上就要到期了,您已经申请了Mortgage Holiday,那么在还款假期期间是无法申请转换利率产品Product Transfer的。那么如果在还款假期Mortgage Holiday期间原有贷款利率产品到期,银行系统会自动变为相对较高的浮动利率 Variable Rate,欠款利息也会按照Variable Rate计算利息累计到欠款金额里。只有等到还款假期Mortgage Holiday结束,才能申请转换利率产品Product Transfer。

如果您的目前还款没有压力的话,您可以不必申请Mortgage Holiday。

如果您的目前还款有压力,贷款比例不高,月供金额不大,后续工作收入或者职位不受影响的话,您可以申请Mortgage Holiday。

如果您的目前还款有压力, 已经申请了Mortgage Holiday,但是利率产品已经到期或者马上就要到期了,建议您Mortgage Holiday。结束后联络您的贷款顾问帮您申请利率产品转换,选择最新的较低的利率产品。

第二,疫情期间由于社交隔离政策的影响,很多客户会申请个人信用贷款Personal Loan用于临时性资金周转,还有很多客户向银行申请增加了信用卡额度用于消费以及后续选择分期偿还信用卡。那么疫情过后,很多人有可能会面临个人信用贷款Personal Loan或者信用卡偿还的压力。

疫情过后,客户可以考虑申请自住房或者BTL投资出租房的转按揭贷款Re-mortgage, 提高房贷总的贷款金额,用来偿还个人信用贷款Personal Loan和信用卡,用房贷的低利率来替换掉个人信用贷款Personal Loan的相对较高的利率和信用卡较高的分期手续费。这一过程我们叫做Debt Consolidation,在申请转按揭贷款Re-mortgage时,如果用途是Debt Consolidation,那么您的贷款顾问会帮助您对比替换前后的利息成本差异,帮您建议最适合的银行和产品从而降低还款利息和费用的总成本。

同时,如果您拥有房产的话,无论是自住房还是BTL房产,您也可以利用转换银行申请转按揭增加贷款总金额Re-mortgage和维持原银行不变增加贷款总金额Further advance来释放一部分资金,支持您的以下需求 例如:

Debt consolidation 偿还您的信用卡,个人信用贷款、偿还车贷,偿还购买家具等分期付款;

Property improvement 用于房子的装修,改建;

Holiday 用于旅行消费;

Wedding 用于支付婚礼费用;

School/hospital fees 用于支付私校学费或者医疗费用;

Property deposit 用于购买新的自住房或者BTL投资出租房作为新购房的首付;

Purchase of freehold 用于购买土地;

Purchase of equity/ final share有Help to Buy贷款或者Shared Ownership房贷的客户用于购买更多比例的房产份额;

Caravan/car/boat购买房车/买车/买船;

Divorce settlement 用于离婚根据判决需要给对方的赡养费;

第三,如果您受到疫情的影响,自己经营的生意Business(您还可能不仅仅拥有生意还拥有商业物业 commercial property)需要资金周转,但由于生意或者公司经营业绩不够理想,财务报表盈利情况不理想,难以申请到比较好的商业贷款的话,也可以考虑利用自住房或者BTL投资出租房在原有已经有贷款的情况下,申请第二债权人的二次抵押贷款Second Charge用来支持商业用途的资金需求,或者利用BTL投资出租房申请过桥贷款Bridging Loan等方式来释放部分资金用来支持商业用途的资金需求

总之,目前疫情还远未结束,当前的银行的政策只是针对疫情期间有助于大家较为平稳的度过疫情。在疫情过去之后,疫情本身以及疫情期间的政策带来的一些隐患可能会慢慢浮出水面。届时政府和银行还会有哪些措施我们会持续关注为您全面分析解读。在进一步政策出台前,以上为您总结的内容是当前我们可以想到并能实际帮您解决资金问题的比较理想的方式。

​(英伦大叔)

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