房贷最安全

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来源:非凡油条

 

作者:豆腐乳

编辑:养乐多

在昨天的文章中我们提到,银行也是要讲政治的。既然国务院常务会议提出,金融系统要向各类企业合理大幅度让利1.5 万亿元,那银行这向中小微企业放水的任务就得完成。

但是中小微企业贷款业务很难做,本身银行就很难判断中农小微企业的经营状况,稍一不慎风险就控制不了。假如当做政治任务压下去,不考虑中小企业盈利情况的话,那么银行的呆坏账可能会上升到惊人的高度 ……

不管政治任务压得多死,商业银行还是要赚钱的,牺牲一部分利润或许可行,让银行承担巨大风险则办不到。

所以,想让钱流入实体经济,单靠让银行降低小微企业贷款成本是做不到的(尽管这也很重要)。更重要的是改变融资结构,如今银行间接融资之外,直接融资渠道也要打通。

像股市这种直接融资平台不活跃,上面也急,也想办法刺激,这就放出消息,说正在计划向商业银行发放境内的券商牌照,这一看就是想引导银行的资金存量进股市。

可这么搞就是要混业经营,风险可是很高的。到时候引导银行资金进入了股市,股市疯涨,把股市的泡泡吹起来,再出个变故突然吹爆,风控能力不强的混业银行倒闭,这画面真心不敢看 ……

那什么钱对银行来说比较好赚,风险较低利润还高呢?当然是住房抵押贷款了。

越来越多人买房,住房抵押贷款的需求就会增加,商业银行所推出的住房抵押贷款的品种越来越多,购房者的需求更容易转换成有效需求,更多人就想买房,推动房地产市场的发展,房地产市场的发展又会创造新的需求 ……

而这一过程,在房价稳步上涨的过程中是自然而然发生的——人们唯恐晚一步买房价格更高上不了车,就想尽办法上杠杆先上车,结果推动了对住房抵押贷款的需求。

当房价稳步上涨的时候,作为抵押品的房产是不断升值的,即使贷款买房者无力偿还月供,也可以轻松将房子出售套现偿还贷款。但是假如房价下跌,人们对买房进入观望状态,买房者无力偿还贷款的情况下即使住房已被抵押给商业银行,也因为房地产业的疲软无法变现,就产生了银行的呆坏账。

所以住房抵押贷款成为优良业务,银行就得盼着经济兴旺发达,房价平稳上涨。有些人认为房价断崖式下跌自己就能买到房子,那就想错了,到时候恐怕你也会害怕抄底抄到半山腰而持币观望,而银行也会认为住房抵押贷款不再是好业务,连贷款都不会批给你。

可要是房价飞涨呢?这也会积累大量风险,事实上 2016 年年底提出房住不炒,也是因为之前房价涨得太快,让居民部门杠杆抬升太快,容易引发系统性风险,这才一边房住不炒一边去杠杆。

但是今年由于疫情影响经济,经济刺激措施就要大量出台,放水也少不了。银行如今利润降低,还肯定会想办法开拓新业务,至于是冒混业经营的风险大举入股市,还是房住不炒悄悄放松抬一波楼市呢?这个过程中,银行的风险堆积起来又该怎么办呢?

哎等一下,替银行发了半天愁,好像还是没有提到怎么把钱导到实体经济呢。

这就对了,搞金融的人谁特么要碰实体啊?

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