英国即将推出个人债务纾缓计划,给债务人一个喘息之机

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来源:英中眼

“债务纾缓计划”推出的背景是什么?

因为疫情对经济的打击,越来越多的英国人背负了沉重的债务。为了给借债人一个喘息的时间,英国财政部近期使用了《2018年财务指导和索赔法》(The Financial Guidance and Claims Act 2018)下赋予其的立法权力,制定了《2020年债务纾缓计划(喘息和纾缓心理健康危机)(英格兰和威尔士)条例》[The Debt Respite Scheme (Breathing Space Moratorium and Mental Health Crisis Moratorium) (England and Wales) Regulations 2020 ]。 该条例将于2021年5月4日开始正式使用。

顾名思义,该条例旨在帮助受疫情影响而背负债务的个人度过难关。”债务纾缓计划”涵盖绝大多数债务, 包括拖欠的租金。新立法的目的是帮助那些在还款路上挣扎的人,冻结他们的 债务长达60天,以便有时间找到更长久的解决办法。

想要延期偿还债务的话,应该如何申请?

新立法下有两种类型的纾缓计划:一种是《标准纾缓计划》,一种是《心理健康危机纾缓计划》。

《标准纾缓计划》:任何有债务问题的人都可申请使用《标准纾缓计划》。它给予债务人长达60天的法律保护,防止债权人采取行动。保护包括暂停对债权人的大多数执法行动,冻结债权人债务的多数利息和相关执行费用。

债务人只能通过向债务顾问寻求债务建议来获得纾缓的空间。 任何不能或不可能偿还债务的人都可以向债务顾问申请《标准纾缓计划》。虽然债务顾问必须考虑所有申请,但也可以判断,对于某些债务人来说纾缓计划并不合适。

例如,如果一个人可以通过一些合理预算来帮助其偿还债务,或者他们拥有可以轻易出售的资产来偿还债务,那么纾缓计划就不是最合适的解决办法了。那些可以迅速找到更合适的债务解决方案的债务人同样也不需要该计划保护。

一般来说,12个月内债务人只能申请一次债务纾缓计划的保护。

《心理健康危机纾缓计划》:《心理健康危机纾缓计划》只提供给正在接受心理健康危机治疗的债务人,并且提供一些更有力的保护措施。《心理健康危机纾缓计划》的持续的时间是债务人在接受心理健康危机治疗的时间再加上30天(无论心理健康危机治疗持续多久)。

这类债务人仍必须符合《标准纾缓计划》的相同标准和条件,但在申请时,债务人必须在接受心理健康危机治疗。 债务人过去12个月中使用过标准或心理健康危机的纾缓计划,仍可能有资格获得《心理健康危机纾缓计划》。债务人进入此类纾缓计划的次数是没有限制的。

值得注意的是,债务顾问必须由英国金融监管部门(the Financial Conduct Authority)认证,也可以是提供债务咨询服务的当地政府。债务人是不需要支付任何申请费用的。

总而言之,标准债务纾缓计划的申请条件有:

  • 欠了符合该计划债务的个人;
  • 居住或通常居住在英格兰或威尔士;
  • 在申请时没有债务减免令(Debt Relief Order)、个人债务自愿整理(Individual Voluntary Arrangement)、临时命令,另外个人破产未撤销的人也不能申请;
  • 在提出申请时没在债务纾解期或在过去12个月内有债务纾解期。

如果债务人的申请被批准,对债权人会产生什么影响?

在债务人的申请被通过后,债务人拥有一段债务纾缓期。在此期间, 债权人将被禁止向债务人增加利息和执行费用,也将被阻止采取行动强制执行付款。债务纾缓期间不是说所有的现有债务都不用继续支付,而是债务人应在纾缓期间继续支付持续负债。例如抵押贷款付款、租金、保险、税收和水电费等。

如果债务人有能力支付,但未维持偿还这些持续的负债,债务顾问必须在中途审查时(在35天内)取消债务纾缓计划,除非债务纾缓计划的取消会使债务人个人情况变得不公平或不合理。

“债务纾缓计划”对于“欠租”的现象有什么影响?

逾期租金作为受新法律保护的债务类型之一,得到很多房东的关注。

一旦租客成功申请并进入“债务纾缓计划”,房东就不能对在该计划中的债务采取任何行动。这意味着房东不能以欠租为理由与送达Section 8 notice,而且房东将不能因为欠租向法院申请房屋占有令,而如果已获得占有令,也不能由法警执行。

房东也不允许将利息和相关费用叠加到受“债务纾缓计划”保护的债务中,这部分将变成房东的损失。房东甚至不允许与债务人就其债务或由此产生的任何利息和相关费用进行沟通。

房东还有没有别的应对租客“欠租”的方法?

鉴于租客负债大增,政府希望他们能够在不完全取消债务或破产的情况下从容解除债务,这是政府在这方面的尝试。由于很多租客拖欠租金而被赶走,房东可能永远也收不回租金。因此,该计划既防止租户无家可归,也将帮助房东收回可能永远收不回来的租金。

虽然该计划对于欠租的房客来说有一定的保护,但这不是绝对的保护。在债务纾缓计划内的房客仍然可以被Section 21通知送达及执行。“Section 21通知”无论租客是否违反任何租约条款,都可以在租约到期后使用。同理,以欠租为理由以外的section 8通知仍可以继续送达及执行。

此外,就算租客的纾缓计划被批准,租客也是会被要求继续支付租金。如果房客不遵守规定,房东可以向债务顾问申请取消债务暂停,如果债务顾问拒绝,房东则可以向法院申请终止暂停债务,或允许以逾期租金为由申请房屋占有令和继续进行法令执行。

租客必须具有实际清偿债务的总体能力。这个债务纾缓计划不是简单地把不可避免的事情进行拖延。

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